A conta conjunta é frequentemente escolhida por casais como forma de centralizar gastos e simplificar o pagamento de contas. No entanto, especialistas alertam que, quando o assunto é sucessão patrimonial, o modelo pode trazer mais complicações do que soluções.
Em entrevista ao InfoMoney, a planejadora financeira Wanessa Guimarães, CFP pela Planejar, revela que em casos de falecimento de um dos titulares, a conta não passa automaticamente para o outro. Pelo contrário: o saldo pode ser bloqueado até que se conclua o inventário, processo que pode durar anos no Brasil. Isso significa que o cônjuge sobrevivente pode ficar sem acesso imediato a recursos fundamentais.
A especialista lembra que o bloqueio existe para proteger os herdeiros, mas muitas vezes causa efeito contrário, comprometendo a estabilidade financeira da família.
Leia também: Pagamento do DAS agora pode ser feito com cartão de crédito
O que determina a divisão dos recursos da conta conjunta
Outro ponto levantado pela especialista é que os valores e investimentos vinculados à conta conjunta não pertencem automaticamente em partes iguais a cada titular. A proporção depende de fatores como o regime de casamento, a origem dos recursos, o CPF sob o qual foram declarados no Imposto de Renda e até registros em contratos e documentos.
Esses aspectos podem ser contestados em inventário e abrir espaço para disputas judiciais entre herdeiros. Por isso, ainda que a conta conjunta seja prática no dia a dia, ela não é considerada um instrumento de proteção patrimonial ou de planejamento sucessório.
Estratégias mais seguras para sucessão em casal
Especialistas em finanças pessoais apontam alternativas para casais que desejam organizar a sucessão patrimonial de forma eficiente. Entre as mais utilizadas estão:
- Testamento, que formaliza a vontade dos cônjuges e reduz o risco de disputas;
- Doações em vida, com reserva de usufruto, permitindo uso do patrimônio enquanto se antecipa a transferência aos herdeiros;
- Holding familiar, que organiza bens e investimentos sob uma estrutura empresarial, podendo gerar eficiência tributária;
- Previdência privada, que possibilita transmissão mais ágil dos recursos aos beneficiários indicados;
- Fundos exclusivos, ainda usados em planejamentos sucessórios, apesar da tributação periódica implementada desde 2023, que reduziu parte da vantagem fiscal.
Esses instrumentos oferecem mais clareza, governança e proteção no processo de sucessão.
Sucessão e aposentadoria caminham juntas
O planejamento sucessório pode ser articulado em paralelo à preparação para aposentadoria. Isso porque o patrimônio acumulado deve sustentar o casal no presente e, posteriormente, ser transmitido aos herdeiros.
De acordo com a especialista, quando os dois planejamentos são estruturados em conjunto, é possível equilibrar preservação de capital, geração de renda e organização sucessória, o que reduz riscos de conflitos e custos adicionais.
Um ponto essencial é prever liquidez imediata para o cônjuge sobrevivente. Estudos da Planejar indicam que o inventário no Brasil leva, em média, três anos para ser finalizado. Assim, recomenda-se que haja recursos suficientes para cobrir esse período, evitando que o sobrevivente precise vender bens em condições desfavoráveis.
O papel do seguro de vida
Nesse contexto, o seguro de vida se torna um instrumento relevante. Segundo Wanessa, a cobertura deve corresponder a cerca de 15% a 20% do patrimônio sujeito a inventário. O valor ajuda a cobrir custos do processo e despesas imediatas da família.
Um exemplo citado é o de um casal com patrimônio de R$ 5 milhões e custo de vida de R$ 25 mil mensais. Para manter a estabilidade financeira por três anos, seria necessário garantir R$ 900 mil em liquidez. Com o seguro de vida, essa reserva pode ser constituída sem depender de bloqueios judiciais.
Dessa forma, em vez de manter todos os recursos em uma conta conjunta, especialistas recomendam estruturar um portfólio que combine liquidez, instrumentos de sucessão e cobertura securitária.
Proteção não é só para grandes fortunas
Guimarães reforça que o planejamento sucessório não deve ser visto apenas como uma estratégia para famílias de alta renda. Qualquer casal que tenha acumulado patrimônio — seja um imóvel, investimentos ou um negócio — pode se beneficiar de medidas que tragam segurança e previsibilidade.
Segundo levantamento da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), o patrimônio líquido médio das famílias brasileiras com aplicações financeiras é de R$ 16,5 mil (dados de 2023). Ainda que esse valor esteja longe de grandes fortunas, ele pode gerar conflitos em inventários sem organização prévia.
Por isso, mesmo casais com patrimônio modesto são orientados a pensar em estratégias que assegurem o futuro do cônjuge sobrevivente e evitem disputas entre herdeiros.
