O consórcio é uma modalidade de compra coletiva onde um grupo de pessoas se une para adquirir bens ou serviços. Imagine um grupo de amigos se juntando para comprar um carro: cada um contribui com uma parcela mensal e, por sorteio, um deles leva o carro a cada mês. É mais ou menos isso!
Como funciona?
O dinheiro das parcelas é depositado em um fundo comum. Mensalmente, um ou mais participantes são sorteados para receber o valor total do bem. Além do sorteio, existe a possibilidade de dar lances para adiantar a conquista do bem. Quem der o maior lance leva a carta de crédito.
Taxa de administração
Ao contrário da taxa de juros de um empréstimo ou financiamento, onde os juros são calculados em cima do montante e o cliente tem uma taxa anual. No consórcio o cliente paga uma taxa de administração pelo período.
Exemplo:
Em um empréstimo com um prazo de, por exemplo, 5 anos, você pagaria uma taxa de 10% ao ano, sobre o valor do crédito, pagando mais juros nas primeiras parcelas.
Já no consórcio, teria uma taxa de administração, que usando o mesmo exemplo de 10%, você pagaria pelo prazo de 5 anos diluído nas parcelas e todas com percentuais iguais de amortização.
Atualização das parcelas e do valor principal
Todos os anos, o valor do bem de referência do consórcio (carro, imóvel, serviços e afins) é reajustado e as parcelas quanto o valor da carta de crédito também sofrem o mesmo ajuste. Assim você não corre o risco de fazer uma carta de R$ 100 mil para a compra de um bem e quando for contemplado, o mesmo bem valer R$ 110 mil e você não conseguir comprar.
Ao ser contemplado por lance, você recebe uma carta de crédito que pode ser utilizada para adquirir o bem desejado. Caso não utilize o valor imediatamente, ele é aplicado em investimentos seguros, como títulos públicos, que acompanham índices como a inflação ou o INCC (Índice Nacional de Custo da Construção). Dessa forma, seu dinheiro continua rendendo e você não perde o poder de compra.
- Você consegue ver o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) na tela inicial do Banco Central do Brasil clicando aqui.
- Você consegue olhar o fechamento do INCC de 2024 clicando aqui.
Vantagens do consórcio:
- Sem juros: você paga apenas o valor do bem, sem juros;
- Flexibilidade: é possível dar lances e quitar o consórcio antecipadamente;
- Planejamento: permite planejar a compra de um bem de maior valor.
Desafios:
- Tempo de espera: a contemplação pode levar mais tempo do que o esperado, dependendo da sorte e da quantidade de participantes;
- Custos adicionais: além das parcelas, você paga a taxa de administração e um percentual para o fundo de reserva.
É importante ressaltar que o consórcio não é um investimento, mas sim uma forma de poupar para um objetivo específico. Ao escolher um consórcio, pesquise sobre as administradoras e leia atentamente o contrato.
Tipos de lance
O consórcio oferece diferentes modalidades de lances para que os participantes possam aumentar suas chances de serem contemplados antes do prazo previsto. Vamos detalhar cada uma delas:
- Lance Livre: neste tipo de lance, o participante tem total liberdade para definir o valor que deseja oferecer para ser contemplado. Ou seja, você escolhe um valor que cabe no seu bolso e que te aproxima da carta de crédito. Quanto maior o valor do lance, maiores as chances de ser sorteado. O ideal é já entrar no consórcio com um valor para dar de lance nesse caso.
- Lance Fixo: a administradora do consórcio estabelece um valor mínimo para os lances. Isso significa que você não pode oferecer um valor inferior ao determinado. Em caso de empate, a administradora possui regras específicas para definir quem será o contemplado, como sorteio entre os empatados ou outros critérios estabelecidos em contrato.
- Lance Embutido: neste caso, o participante utiliza uma porcentagem do valor total da sua carta de crédito como lance. Por exemplo, se você tem um crédito de R$ 100.000, você pode oferecer 10% desse valor (R$ 10.000) como lance. Essa modalidade é interessante para quem deseja antecipar a contemplação sem comprometer todo o seu orçamento de uma só vez. Por exemplo, você dá um lance de R$ 50 mil e abre mão de R$ 10 mil da carta para usar como adicional ao lance, totalizando R$ 60 mil de lance. Caso seja contemplado, a sua carta vai para R$ 90 mil.
É importante ressaltar que:
- Flexibilidade: a escolha do tipo de lance fica a critério do participante, permitindo que cada um ajuste a estratégia de acordo com suas necessidades e possibilidades financeiras.
- Regras específicas: as regras para lances podem variar entre as administradoras de consórcio. Por isso, é fundamental ler atentamente o contrato e consultar a administradora para obter informações detalhadas sobre as condições de cada tipo de lance.
- Benefícios: ao dar um lance, o participante aumenta suas chances de ser contemplado antes do prazo previsto, podendo utilizar o bem ou serviço mais rapidamente.
Em resumo:
Ao entender os diferentes tipos de lances, o participante pode tomar decisões mais assertivas e aumentar suas chances de conquistar seus objetivos através do consórcio. É fundamental avaliar sua situação financeira e escolher a modalidade de lance que melhor se adapta ao seu perfil.
