O primeiro salário costuma vir acompanhado de planos: comprar algo que estava na lista de desejos, sair com os amigos, ajudar nas despesas de casa ou começar a guardar dinheiro. Com tantas possibilidades, surge também uma dúvida importante: como aproveitar essa conquista sem perder o controle das contas? Organizar a renda desde o início ajuda a entender quais gastos cabem no orçamento e quanto pode ser reservado para os próximos objetivos.
Um caderno, uma planilha ou um aplicativo podem ajudar a registrar tudo o que entra e sai da conta durante o mês. Quem indica isso é a Superintendência de Seguros Privados (Susep), que orienta a anotar até mesmo as despesas pequenas, muitas vezes esquecidas quando o controle fica apenas na memória.
Para facilitar esse acompanhamento, os gastos podem ser divididos em três grupos. Os fixos se repetem, como aluguel e mensalidade escolar; os variáveis mudam de valor, como alimentação e lazer; e os eventuais aparecem em situações específicas, como despesas com farmácia, presentes e emergências. Ao comparar as receitas com as despesas, fica mais fácil perceber se o dinheiro recebido é suficiente para cobrir os compromissos e se há espaço para poupar.
Como dividir o primeiro salário?
Uma das formas de começar esse planejamento é usar a regra 50/30/20. O método propõe o que você recebe em três partes: 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para objetivos financeiros.
Na primeira parcela entram despesas essenciais, como moradia, alimentação básica, transporte e saúde. Os 30% seguintes ficam para gastos que não são indispensáveis, mas fazem parte da rotina e do lazer, como delivery, passeios, serviços de streaming e compras pessoais. Já os 20% restantes podem ser destinados à reserva de emergência, a outros planos ou ao pagamento de dívidas.
Essa divisão, porém, não precisa ser seguida como uma fórmula rígida, pois os percentuais devem ser adaptados à realidade de cada pessoa. Quando as despesas essenciais consomem mais da metade da renda, por exemplo, pode ser necessário reduzir temporariamente os gastos com desejos e ajustar a quantia destinada aos objetivos financeiros.
A Susep também recomenda poupar de 10% a 20% das receitas quando o orçamento permite. Se não for possível guardar esse percentual, a orientação é estabelecer uma meta menor, que caiba nas contas. Uma das sugestões do órgão é separar o dinheiro destinado à economia assim que o salário chegar, em vez de esperar o fim do mês para descobrir se sobrou alguma coisa.
O controle financeiro também passa pelas decisões de consumo. É muito importante refletir antes de comprar: o produto é realmente necessário naquele momento? Existe uma versão mais barata? É possível esperar para juntar dinheiro e pagar à vista? Outra ideia é montar uma lista de desejos, dar notas de prioridade aos itens e aguardar sete dias antes de decidir pela compra. Esse intervalo ajuda a avaliar se o interesse continua ou se era apenas um impulso.
Escolher uma conta também faz parte do planejamento
O lugar onde o salário será recebido e movimentado também merece atenção. A Associação Brasileira de Planejamento Financeiro recomenda avaliar a contratação de uma conta com o mesmo cuidado dedicado a outros serviços, considerando as necessidades de cada cliente e os custos envolvidos. Afinal, praticidade e comodidade não significam necessariamente a opção mais econômica.
Entre os pontos que merecem comparação estão as tarifas, a facilidade de usar o aplicativo, a estabilidade dos canais digitais, as condições para saques e depósitos e as opções de atendimento. Também é importante verificar se a instituição oferece os serviços necessários para a rotina.
O Banco Central (BC) disponibiliza uma ferramenta para consultar instituições autorizadas, reguladas ou supervisionadas pelo órgão. A pesquisa permite verificar dados cadastrais, estrutura societária e canais de atendimento, além de conferir se a empresa que oferece uma conta ou outro produto está cadastrada no BC.
Outro cuidado é conhecer os serviços gratuitos. Pessoas físicas com conta corrente ou poupança têm direito a um conjunto de serviços essenciais sem cobrança de tarifa. Na conta corrente, estão incluídos cartão de débito, até quatro saques e duas transferências entre contas da mesma instituição por mês, além de dois extratos mensais com a movimentação dos últimos 30 dias e consultas ilimitadas pela internet. Na poupança, o limite gratuito é de dois saques e duas transferências mensais, estas últimas para conta corrente do mesmo titular na mesma instituição.
Há ainda as contas de pagamento, que permitem operações como pagamentos de contas e transferências. Elas podem ser oferecidas por bancos ou instituições de pagamento, e é possível utilizá-las sem ter uma conta corrente, desde que ofereçam os serviços necessários. As instituições de pagamento, por sua vez, não podem conceder empréstimos ou financiamentos por conta própria, embora possam fazer parte de grupos que também tenham instituições financeiras.
Essas contas não contam com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Isso não significa, porém, que os recursos fiquem sem proteção: de acordo com o Banco Central, o dinheiro mantido nelas não se mistura ao patrimônio da instituição, e os saldos devem ser recolhidos ao BC ou aplicados em títulos públicos federais.
Reserva de emergência: um passo de cada vez
Depois de organizar as despesas e definir prioridades, vale começar a pensar em uma reserva para situações inesperadas, como gastos com saúde, o conserto de um eletrodoméstico essencial ou a perda do emprego. O valor necessário depende da situação de cada pessoa ou família e da estabilidade da renda.
O Portal do Investidor, ligado à Comissão de Valores Mobiliários (CVM), indica que essa reserva costuma corresponder a seis a 12 meses de despesas. Mas vale a pena começar com metas mais brandas, de dois meses de gastos familiares, como uma referência inicial , adaptando conforme a sua meta é alcançada ou a renda cresce.
Além do valor guardado, é importante observar onde o dinheiro ficará. O Portal do Investidor recomenda opções de baixo risco, com possibilidade de resgate rápido e sem prazo de carência. Essa facilidade de transformar um investimento em dinheiro disponível é chamada de liquidez e faz diferença quando surge uma emergência.
A poupança e o Certificado de Depósito Bancário (CDB) com liquidez diária são alguns exemplos, mas diversas instituições financeiras também oferecem versões um pouco mais rentáveis de investimento com facilidade para retiradas de emergência.
Construir uma reserva pode levar tempo, especialmente quando o primeiro salário já precisa cobrir várias despesas. Por isso, a recomendação é estabelecer uma meta possível e acompanhar o orçamento ao longo dos meses. Mais do que tentar guardar uma quantia alta logo no começo, o planejamento permite conhecer os próprios limites, organizar as prioridades e abrir espaço para os planos que vêm pela frente.
